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生活经验:美国最值钱的东西
如果有人问在美国什么东西最值钱,我想大多数人会想到信用(Credit). 美国有3大消费者信用评估机构(TransUnion, Equifax, 和 Experian). 任何人要贷款购房购车购物,申请信用卡,购买汽车保险, 银行商家或代理都会根据你填写的申请表上的姓名地址和社会安全卡号(SSN),从上述3家(或其中1家)机构查阅你的前半生,其细致程度较查档案户口有过之而无不及,上面有你曾经拥有的所有借债账户信息,何时开户,何时关掉或还在使用,历年逐月偿还记录(按期偿还或拖欠). 美国有较成熟的市场竞争机制.各公司虽然激烈竞争,但坚持基本的行业标准,并非不择手段.比如有人如果有交通违章或事故,保险费就要上涨,你想改投他处,基本占不到便宜(各公司的数学模型不完全一样,可能有细微差别),因为你的壮举已经在3家机构备案,路人皆知.总体上,美国人思维是通过过去的表现来预测未来的行为(Past behavior predicts future behavior). 可能最了解你的人就是你自己,对方的服务人员在碰到你一个陌生人,怎样才能公平对待(否则你可以述诸法律,美国很多行业都有反歧视条款)而又降低潜在风险,查询信用记录就是合理合法的有效工具.我自己在受理一个住房申请时,就遇到一对很有特色的夫妇,都是老美,女的还挺着大肚子,初次面谈还不错,受理申请后把两人信用记录调将出来,大开眼界,看来都是二婚(或更高段位),男的有不交离异小孩抚养费的前科,前两年两套房子被银行收回.女的更是魔高一丈,号称专职在家待产,4年前在原公司有诽谤过失, 历年有欠款不交的豪情,从30多元的水电费到200多的违章停车罚单,不一而足. 正发愁怎么打发他们(书上,讲座里特别强调谨言慎行,不当被告),还好在使用的信用评估服务网上找到拒人范文,七八条可选的理由里,只有一款适合,信用历史不佳. 范围里并附上,如有问题或争议,请致函致电三家信用评估机构. 周围的朋友也碰到过轻微超速被警察拦下,呈上驾照警察到自己车里电脑上调阅背景,口头教育警告一番放人常有. 若有前科,就要事半功倍(警察应该不从罚单里提成,但对当地财政收入贡献立功).
以上是信用历史在生活中的重要性,不少人因之得不到贷款买不着保险.即便有一两家勉强可做,费用不菲,想是人家公司多收钱给自己(卖给信用不佳的人的服务)买保险(如再保险).
如果信用好,就可以拿到最优惠的条款和较高的额度. 服务业已经看分不看人,看你的信用分数(满分830)区别对待. 750分以上视为上宾,700-749分也不错,660-699分亦可, 620-659且慢, 低于619分请你另谋高就.比如现在美国经济和就业压力大,房贷利率逐浪下跌,以最典型的30年固定利息贷款(自己居住,出租房利率稍高)为例, 750分以上的申请者可以轻松获得4.5%年息,低于660分可能只能得到7.0%, 以30万的购买价格,24万的贷款(20%首付),在4.5%年息下,30年总计付利息19万7776元. 7.0%利息则是33万4821元.或者说在7%年息下,24万贷款每月连本带息1596元. 同样的月供在4.5%年息下可以贷款31万5000元(购买39万4000的房子*80%). 基本上可以说在不考虑别的因素(个人收入,生活习惯等)的情况下,你的信用历史很大程度上影响你的生活方式,30万和39万的房子是有显著差别的.这个实际例子只是凤毛麟角, 事实上,好的信用可以优先帮你获取更多更好的资源.谋事在人.
还有比较根本的,办绿卡,申请就业机会时候,信用历史都要被审核.
总之,凡是重要的服务或人生事件,你的信用历史都如影随形. 其独特之处还在于,只有时间才能帮你改善(重新做人?),美国总统可以给你钱,但对于你的信用历史却爱莫能助.
信用分数的算法数学模型基本上不公开,但其主要构成如下:
偿还纪录:约35%
负债比例:约30%
信用历史(时间):约15%
负债种类:约 10%
信用资料被调阅次数: 约10%
专家建议主要集中于按期全额还款(守信用,有借有还).
每逢新生入校,主要的信用卡公司(VISA, Mastercard, American Express, Discover)都会到校园争取卡户,有的卡较专业有年费不太适合学生,有的卡有消费奖励(一般1%),可以适当有选择地申请1-2.不过迄今为止,靠消费奖励跻身百万富翁的卡户还没出现.
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